Konsolidacja kredytu – wady i zalety

Eksperci finansowi często radzą wziąć kredyt konsolidacyjny w sytuacji, gdy regulowanie zaciągniętych wcześniej zobowiązań zaczyna sprawiać problemy. Dzięki konsolidacji można zamienić dotychczasowych raty w jedną mniejszą i przez to ułatwić sobie spłatę zadłużenia.

To popularne rozwiązanie jest pod wieloma względami korzystne, ale oprócz zalet ma także kilka wad. Warto je wszystkie poznać przed skorzystaniem z usługi.

Kredyt konsolidacyjny – co to za oferta?

Kredyt konsolidacyjny jest dostępny dzisiaj już w niemal każdym banku, ponieważ jest to rozwiązanie poszukiwane przez coraz większą liczbę klientów. Dzięki niemu można bowiem w prosty sposób pozbyć się dotychczas spłacanych zobowiązań kredytowych, zamieniając je wszystkie na jedno.

Z założenia konsolidacja jest usługą mającą na celu ułatwienie spłaty zadłużenia osobom, które mają do regulowania zbyt wiele kredytów i pożyczek. Chodzi to głównie o takie produkty jak:

·         kredyty gotówkowe – https://www.totalmoney.pl/kredyty_gotowkowe,

·         pożyczki ratalne,

·         kredyty samochodowe,

·         kredyty mieszkaniowe,

·         karty kredytowe,

·         limity w rachunku,

·         zakupy ratalne.

Kredyt konsolidacyjny ( https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny) jest przeznaczony wyłącznie na spłatę wszystkich tego rodzaju aktywnych zobowiązań, nie może być natomiast wykorzystany do spłaty przeterminowanego zadłużenia. Opcjonalnie niewielka część kredytu może być przekazana kredytobiorcy na dowolny cel.

W bankach dostępne są dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych – gotówkowy i hipoteczny. Ten pierwszy udzielany jest bez żadnych zabezpieczeń w kwocie nie większej niż 200 000 zł i może być spłacany przez maksymalnie 10 lat. Z kolei produkt hipoteczny wymaga zabezpieczenia na nieruchomości, dlatego można go zaciągnąć w wysokiej kwocie (nawet ponad miliona złotych) i spłacać przez 20-30 lat.

Zalety kredytu konsolidacyjnego

Pod wieloma względami kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych osób jest korzystnym rozwiązaniem, ponieważ:

·         zamienia kilka spłacanych co miesiąc rat w jedną,

·         obniża obciążenia miesięczne związane ze spłatą zadłużenia,

·         ułatwia spłatę zadłużenia – pod względem organizacyjnym (trzeba pamiętać tylko o jednej racie) i finansowym (jedna rata jest niższa niż suma poprzednich),

·         poprawia zdolność kredytową,

·         pozwala uniknąć kłopotów finansowych – bez konsolidacji nadmierne obciążenia związane z obsługą zobowiązań mogą spowodować utratę płynności finansowej, a w konsekwencji powstanie zaległości egzekwowanych nawet na drodze sądowej i komorniczej,

·         w wielu przypadkach jest jedynym sposobem na pozyskanie dodatkowej gotówki na dowolny cel – zwykle można ją uzyskać w kwocie stanowiącej do 25% spłacanych kredytów.

Wady konsolidacji zobowiązań

Na pierwszy rzut oka kredyty konsolidacyjne wydają się bardzo atrakcyjne, ponieważ rzeczywiście mogą pomóc osobom zadłużonym w uporaniu się ze spłatą zobowiązań. Jak to jednak często bywa, i w tej beczce miodu można znaleźć łyżkę dziegciu. To pozornie idealne rozwiązanie dla osób nadmiernie zadłużonym ma bowiem kilka mankamentów. Do najważniejszych minusów kredytu konsolidacyjnego należy zaliczyć:

·         dość wysoki koszt usługi – wystarczy sprawdzić aktualny ranking kredytów konsolidacyjnych, by przekonać się, że najtańsze produkty mają RRSO w wysokości około 9-10%, natomiast te droższe nawet przeszło 20%;

·         powiększenie całkowitej kwoty zadłużenia – wynika to z odsetek i prowizji, jakie należy zapłacić z tytułu kredytu konsolidacyjnego;

·         wydłużenie okresu spłaty zadłużenia – jest to zwykle konieczne w celu obniżenia miesięcznej raty w taki sposób, by była ona łatwa dla kredytobiorcy do spłaty przy posiadaniu określonych dochodów,

·         formalności związane z ubieganiem się o kredyt – oprócz formularza wniosku należy zazwyczaj dostarczyć dokument potwierdzający dochody (np. zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy), a także dokumenty potwierdzające istnienie zobowiązań, jakie mają być skonsolidowane (np. kopie umów kredytowych),

·         konieczność posiadania zdolności kredytowej – na kredyt konsolidacyjny w banku mogą liczyć wyłącznie osoby otrzymujące dochody umożliwiające terminową spłatę zobowiązania; z konsolidacji nie mogą zazwyczaj skorzystać osoby bezrobotne lub osiągające bardzo niskie i nieregularne dochody np. z pracy dorywczej,

·         konieczność posiadania dobrej historii kredytowej – banki niechętnie udzielają kredytu konsolidacyjnego osobom dopuszczającym się w przeszłości znacznych opóźnień w spłacie zobowiązań bądź przeciwko którym toczy się aktualnie postępowanie windykacyjne lub egzekucyjne.

Pomimo kilku wad kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest często najlepszym sposobem na uniknięcie poważnych tarapatów finansowych. Największy mankament tego rozwiązania, czyli wysoki koszt usługi, można w łatwy sposób wyeliminować – wystarczy wybrać produkt aktualnie najtańszy na rynku, czyli z najniższym oprocentowaniem i prowizją. Banki bardzo często proponują różne promocje na kredyty konsolidacyjne, dlatego warto na bieżąco śledzić ich oferty, na przykład sprawdzając regularnie ranking tych produktów, jaki dostępny jest za darmo w Internecie.